9月份开学季，家长们的压力似乎并没有因为孩子上学而变得轻松。从辅导作业，到衣食住行，从大病防御，到教育储蓄……每个家长使尽浑身解数，保护孩子在成长路上安全顺利地前行。安全顺利的前行，保险必不可少。下面，我们一起聊聊少儿保险的那些事。

　　保大人也保孩子

　　母婴保险可同时保孕妈和胎儿

　　孩子还在肚子里就可以买保险了吗？的确可以。

　　目前，我国为孕妇和新生儿提供保障的保险主要有两种，一种是参保生育女性都可享受的生育保险，还有一些专门为女性提供孕期保障的孕妇专属商业保险，因其保障范围也能涵盖胎儿，也被称作“母婴保险”或“妇婴保险”。

　　母婴保险的特点在于针对一些女性妊娠疾病和新生儿先天性疾病给予保障，一般保险期间为2至5年，承保对象为年龄在20至40周岁且怀孕未满28周的准妈妈，保障范围不仅涵盖了妈妈的身故保障和妊娠期疾病保障，还有宝宝的死亡保障和先天性疾病保障，如孕产妇的弥漫性脉管凝血症、宫外孕、绒毛膜癌及恶性葡萄胎和宝宝的先天性脑积水或唇裂等重大疾病都可以通过相应的保险获得一定保障，有的还会为住院生产的妈妈准备一份关怀保险金。

　　作为一个短期保险，母婴保险的费用不算太高，但由于腹中胎儿的身体状况很难预知，风险也就相对较高，保险公司推出的母婴类保险相对较少，且保费也相对较低。而且，许多母婴保险是作为短期附加保险存在，也就是在投保女性购买了长期健康险或者寿险后才能投保，不单独售卖。

　　新生儿出生当天可上医保

　　出生后28天可购商业保险

　　与成年人相比，新生儿和幼儿阶段没有安全意识且体质较弱，很容易遭受意外、疾病等风险的侵袭，为了保障孩子的健康和安全，许多家长们希望为小宝宝购买保险。

　　首先来说社保，只要父母双方或一方拥有当地户籍并在当地参加了城镇职工医疗保险或城乡居民基本医疗保险，新生儿就可以在出生当天申办医保。家长携带新生儿出生证、户口簿、父母的户口簿和身份证等材料，前往居住地就近的社保经办机构申请，由经办机构进行审核，审核通过后交清费用即可办理。

　　除此之外，按照银保监会规定，新生儿出生28天后还可以开始为其购买商业保险，包括意外险、健康险、寿险等。

　　但是，未成年人的死亡保额最高不超过20万，即便购买了终身保险，死亡保额在未成年阶段也最高不能超过20万，成年后保额可根据保协协议的规定相应提高。

　　综合而言，无论是对于新生儿还是对于孩子的整个未成年阶段，意外、医疗和重疾这三个保险才是真正能为孩子提供安全保障的少儿保险，可为孩子带来良好的呵护，更值得家长关注。

　　意外、医疗和重疾

　　三个少儿保险一个都不能少

　　“意外保险、医疗保险和重大疾病保险，这三样保险对于孩子而言一个都不能少。”中国平安人寿保险股份有限公司北京分公司营业部经理程智雄介绍。

　　首先是意外保险。从出生到18岁，意外发生率最高。目前我国绝大部分幼儿园、中小学和大学都会让学生购买学平险，属于人身意外伤害保险的一种，在校内和校外发生的意外和疾病都可以保障，保费仅需几十元，建议一定要购买。

　　其次是医疗保险。但如果孩子有医保，和子女二次医疗报销，则非必买项。因为普通医疗费用一般家庭可以承受，费用高昂的大病、重病才是最需要保障的，因此少儿重疾险才是重中之重。

　　同时，建议选择有针对少儿特定风险的重疾险，如白血病、川崎病、手足口病等发病率较高的少儿常见重疾，并针对一些特定少儿疾病进行翻倍赔付，以加强少儿阶段的重疾保障。

　　除此之外，如果家庭还需要做更多理财规划，不妨考虑为孩子存储一笔少儿教育金。其作为一种年金保险，可以为孩子提供稳定的教育资金。

　　保险，不仅是一个抗风险保障，更是一个智慧的家庭财产规划。单独考虑幼儿保险或单独考虑成人保险，都不是最佳选择，因为每个家人都同等重要。因此，建议保险购买前，综合考虑全家人的规划，也可咨询相关的专业人士。 （李晓雨）